作者：劉碧鈴CFP
客戶王先生在高速公路，被後面車子追撞，5台車撞在一起，導致右下肢脛骨粉碎性骨折嚴重受傷，來電問除了一般醫療險還有何相關保險可以理賠？
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作者 ：劉碧鈴CFP我有位女性客戶曉清，剛從公司辦理退休，去做健康檢查，發現得了子宮頸癌，切除子宮但面對勞保已經辦理退休，保險有什麼可以理賠？
女性在不同年齡階段會因為生理構造、荷爾蒙變化、生活型態等因素，而有一些相對「好發」或「需特別注意」的疾病。
曉清住院6天共花10萬，理賠重大疾病，住院實支實付，日額型住院醫療，手術型醫療等總共理賠約莫90萬。還好發現的早，保險也是買滿買好，目前身體狀況越來越好，一切朝好的方向發展，真是太好了。
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作者：劉碧鈴CFP客戶大仁哥來電詢問，爸爸過世除了他自己，但其他兄弟姐妹都在美國、遺產有房產、股票、現金、問我有什麼建議？
一、不動產（房屋）
房地合一稅
請留意稅務風險，若父母不動產(房屋)取得時屬於舊制房產（2016年前取得），父母過世後繼承，將有機會會變成新制房地合一課稅，因為被繼承人原始購入成本通常會是屬於較低取得成本，通常購入成本低，持有多年，增值幅度大，若繼承後短期出售，將會面臨房地合一稅的問題
海外子女因為長期移居國外，不會再回國發展，幾乎不會長期持有，實務上「一定會賣」， 變成高額房地合一稅。
海外繼承處理成本
因子女需回台辦理繼承，需辦理遺產稅申報，若出售，需辦理稅務申報，匯款至美國涉及跨境匯款規範，時間成加上往返成本，的確有其在實務執行上的困難。
溫馨提醒：建議在生前規劃，若確定子女不回台發展，生前出售房產，轉為金融資產，或考慮生前贈與規劃（搭配節稅額度），或改為投資型資產（較易分割），房子對在國外的子女是「負擔資產」，不是「傳承資產」。
二、金融財產（股票）
股票相對好處理：
- 優點：可分割，可直接繼承，無房地合一稅問題，可保留或出售彈性高。
- 缺點：若為未上市股票，處理較複雜，需注意證券遺產稅估價，海外子女較容易接受，因為流動性高，可直接匯出。
三、現金
現金的角色非常重要：
- 作為遺產稅來源：避免為繳稅被迫賣資產。
- 為找補工具：若房產只給某一人，可用現金補差額。
- 降低海外子女返台壓力：現金是整體規劃中的「潤滑劑」，可以做為差額得找補。
四、保險
這是很多人忽略的關鍵。人壽保險（指定受益人）：
- 不計入遺產分割程序。
- 可快速給付，是一筆沒有上鎖的現金。
- 可直接成為子女的海外資金來源。
- 可作為繳納遺產稅的來源。
若規劃得宜，可作為「替代不動產」的工具，把不動產風險轉為現金保障，但要注意高額保單仍可能列入遺產稅計算，需符合實質保險目的。
最難處理的，通常不是錢，而是不動產
- 先盤點資產比例：不動產占比是否過高？是否集中在一戶房屋？
- 若子女確定長期在國外，生前處理不動產，轉為金融資產或保險。
- 保留足夠現金，遺產稅來源，分配找補，照顧配偶生活費。
- 避免共有產權，海外子女共有房屋，未來出售困難，容易決策卡死。
當子女都在國外時，真正重要的不是「留多少」，而是稅會不會太高，子女會不會很麻煩，會不會為了處理遺產一直回台，子女都在國外時，最重要的是生前先處理「不好處理、稅高」的不動產，留下「好處理、稅低」的金融資產與保險給子女，現金則作為繳稅與補平差額工具。這樣可以降低房地合一稅風險， 降低子女回台處理成本， 降低家族糾紛， 提高資產移轉效率。
後來，客戶大仁哥家裡的不動產(房屋)分配給住在台灣的大仁哥，另外的金融資產(股票) 、現金、保險的理賠金等，用來繳納遺產稅，以及分配給其他住海外發展的兄弟姊妹，整件事情是圓滿解決，真是太好了。
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【作者】劉碧鈴CFP
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照
│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承
│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年
│LINE聯繫：劉碧鈴
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作者：劉碧鈴CFP最近客戶的二代慢慢長大，小時候的保單就像小時候的衣服都太小件了，必須重新再量身打照一下適合的保單，該如何做？
客戶大方在孩子剛出生時比較喜歡買儲蓄險，想幫孩子提存教育基金，關於醫療險，意外險，癌症險相對分配保費較少，隨著孩子長大，考上大學準備到外地就學，為了交通方便所以考取駕照，這時大方來跟我討論了解原本保單內容，是否要把原來保單不足的地方補起來？
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作者：劉碧鈴CFP客戶陳先生騎機車在路邊被撞送進醫院，目前深度昏迷變成植物人，客戶太太問我這樣有那些保險可以申請理賠？
因陳先生被判定為植物人，理賠壽險原本保障50萬因意外完全失能保險金理賠150萬，意外險200萬，意外失能險70萬，意外一至六殘廢補償金12萬，完全不能工作18萬，後續因意外失能每月可以領意外一至六級傷害失能補償保險金2萬元，連續領100個月(PAR)，意外永久完全喪失工作能力保險金每月領6000元(AI)，以不超過15年為限，這後續每月理賠的2.6萬也為目前住在安養院陳先生的家屬有稍解經濟的負擔。
強制險、勞保意外失能、商業保險意外險，這三項理賠都是用意外失能程度與保險給付表，所以對於騎開車族來說，這意外3保不可不知道！
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作者：劉碧鈴CFP
高先生早上開車上班，在公司附近找到停車格，停好車正準備前往公司上班，卻在開門瞬間有腳踏車騎過來，騎士倒地頭部撞擊出血，馬上叫救護車。事後，高先生打電話問我關於理賠的問題。
車禍後，受傷的騎士要求理賠50萬和解，以強制險理賠5萬(醫療收據) ，第三責任險理賠(公司請假薪水補償，精神慰撫金等)35萬，高先生是肇責方，要自負額13萬。
本文就來解答，萬一不幸撞到人，會有哪些保險可以理賠？
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作者：劉碧鈴CFP
客戶小林姐打電話來問，她看到報紙說如果夫妻沒有小孩，未來他的房子要跟老公的兄弟姊妹分，怎麼會這樣？憑什麼會這樣？
最近新聞沸沸揚揚討論，「無子女」懲罰條款恐違憲？
遺囑協會9／1發起連署「廢除」手足特留分，少子化的狀況下，台灣遺囑協會經常接到民眾反映，發現無子女的夫妻，即使雙方都立有遺囑，仍無法排除兄弟姊妹的特留分權利。
頂客族（Double Income No Kids，雙薪無子女家庭）在繼承方面，因為沒有直系卑親屬（子女、孫子女）繼承人，財產傳承上有一些特別需要注意的地方。
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作者：劉碧鈴CFP
客戶小王過馬路時被闖紅燈的汽車撞倒路邊、經路人送醫急救，造成嗅覺失調。小王問：「除了商業保險外勞保有什麼補償？」
另一個客戶小周，騎機車被與從巷弄衝出的機車撞倒，被手把挫進眼睛導致眼失明，小周也有同樣的問題，「除了商業保險外勞保有什麼補償？」
答案就是：勞保！
勞保對象是廣大的勞工，廣大的勞工對象有投保勞保，但卻沒有勞保保單，關於自己的權益，你不得不關心！
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作者：劉碧鈴CFP
50歲的鈴鐺，單身未婚。最近他在規劃退休，50歲的他，本來打算滿年資後，一次領取「勞保一次金」，一次拿到大筆現金，現金落袋比較安心。
但是，朋友們卻勸他：「再等 10 年，等到 60 歲，月月領月退休金，比一次領划算！」
鈴鐺聽完朋友的建議，也不清楚該如何做。到底是一次領，可以馬上拿錢投資或運用比較好？還是月月領比較有保障？究竟該怎麼選，才能對自己最有利？該怎麼規劃，才不會領少、花光又沒保障？
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作者：劉碧鈴CFP
有一天，盧大哥打電話來問我說：「他有個單身未婚的遠房親戚，名叫小如。58歲的小如，勞保年資30年，符合一次請領老年給付的資格。小如原本想一次領，但親友建議小如等到60歲，再月領退休金，說比較划算。」
沒想到，小如突然意外過世……結果只領到喪葬津貼10個月，領到的金額差很多。盧大哥問我，怎麼會變這樣？
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必靈理財通｜劉碧鈴CFP® 